La DSP2, tournant stratégique en informatique bancaire

La Directive sur les services de paiement 2 (DSP2) marque une étape majeure dans la modernisation du secteur bancaire européen. Mise en œuvre pour renforcer la sécurité des transactions et encourager l'innovation, elle a profondément transformé la manière dont les établissements financiers conçoivent, développent et exploitent leurs systèmes d'information.

Pour les équipes IT, cette directive représente bien plus qu'une simple obligation réglementaire : c'est un véritable projet de transformation digitale structurant, nécessitant une réflexion approfondie sur la roadmap projet, les architectures logicielles, la gestion des données et les méthodes de travail.

La DSP2 repose sur trois grands piliers : l'authentification forte (SCA), l'ouverture des systèmes via l'open banking (ouverture des APIs bancaires), et la sécurisation des paiements électroniques. Ces évolutions imposent aux acteurs bancaires d'adapter leurs plateformes techniques et d'intégrer de nouveaux partenaires, tout en garantissant la conformité et la fiabilité de leurs systèmes. Dans le cadre d'un projet IT bancaire, la mise en œuvre de la DSP2 nécessite donc une approche rigoureuse et transversale, mobilisant aussi bien les directions métier que les équipes techniques, souvent accompagnées par un expert en intégration de solution IT.

Sur le plan technique, l'une des principales innovations de la DSP2 est l'obligation faite aux banques d'ouvrir leurs systèmes d'information à des tiers agréés, tels que les prestataires de services de paiement (PSP) ou les agrégateurs de comptes. Cette ouverture des APIs bancaires (open banking) repose sur des interfaces sécurisées permettant à des applications externes d'accéder, avec le consentement du client, à ses informations financières.

L'enjeu pour les équipes IT est de concevoir des APIs normalisées, performantes et conformes aux normes européennes (notamment PSD2 RTS et OpenAPI). La réussite de cette interconnexion repose sur un cahier des charges technique précis et documenté, garantissant la compatibilité, la sécurité et la traçabilité des échanges.

De façon parallèle, la sécurité des transactions constitue un autre pilier de la directive. L'authentification forte (SCA) impose une double vérification de l'identité de l'utilisateur lors de chaque opération sensible. Concrètement, cela signifie que pour valider un paiement ou accéder à son compte, un utilisateur doit prouver son identité en combinant au moins deux éléments parmi trois : quelque chose qu'il connaît (mot de passe, code PIN), quelque chose qu'il possède (téléphone, carte à puce) et quelque chose qu'il est (empreinte digitale, reconnaissance faciale).

L'implémentation de cette exigence a nécessité des développements spécifiques dans les systèmes bancaires, notamment au niveau des modules d'authentification, des interfaces mobiles et des solutions de paiement en ligne.

Si on veut structurer efficacement un tel projet IT, la roadmap projet doit intégrer plusieurs phases clés : analyse des besoins fonctionnels et réglementaires, définition des spécifications techniques, développement, tests de conformité et déploiement progressif. Dans ce contexte, les méthodologies traditionnelles comme le cycle en V permettent de garantir la traçabilité et la validation de chaque étape, tandis que les approches plus modernes, inspirées de la gestion de projet Agile, offrent une flexibilité accrue pour s'adapter à l'évolution des contraintes réglementaires et techniques.

La première étape consiste à mener une analyse des besoins approfondie, identifiant les impacts de la DSP2 sur les processus existants, les systèmes de paiement, la sécurité et les interfaces clients. Cette phase est cruciale pour anticiper les évolutions nécessaires et concevoir une architecture adaptée. Le document d'analyse des besoins doit servir de base au cahier des charges et guider la planification des développements.

Le rôle d'un cabinet de conseil SI est souvent déterminant à ce stade, notamment pour accompagner la structuration du projet, la gestion des risques et la mise en place des environnements de test. Ces acteurs externes apportent une expertise méthodologique et réglementaire précieuse pour piloter un projet complexe, impliquant plusieurs métiers, partenaires externes et technologies critiques.

Une fois les besoins formalisés, la phase de Conception implique la définition de l'architecture applicative et des flux d'échanges entre les différents modules : authentification, gestion des transactions, APIs, monitoring et conformité. Les systèmes existants doivent souvent être modernisés ou interfacés avec de nouvelles plateformes. Dans ce cadre, des outils comme Jira vs Youtrack sont couramment utilisés pour planifier, suivre et documenter l'avancement du projet. Ces solutions de gestion de tickets facilitent la coordination entre les développeurs, les testeurs et les responsables métier.

La reprise de données constitue également une étape critique du projet, notamment pour garantir la cohérence et la continuité des informations clients dans les nouveaux systèmes. Toute migration doit être sécurisée, documentée et validée par des tests fonctionnels rigoureux. Dans un environnement bancaire, la moindre erreur de reprise peut entraîner des incidents de paiement ou des violations de conformité.

Les outils de gestion de projets open source peuvent également jouer un rôle essentiel dans la coordination des équipes, en favorisant la collaboration et la transparence. Ils permettent de suivre les livrables, les anomalies et les dépendances entre modules, et faciliter les audits internes et externes.

La mise en œuvre de la DSP2 ne se limite pas à des ajustements techniques : elle s'inscrit dans une véritable transformation numérique du secteur bancaire. Les établissements qui ont su anticiper ces changements bénéficient désormais d'une plus grande agilité, d'une meilleure sécurité et d'une relation client renforcée. En parallèle, l'ouverture des données via l'open banking favorise l'émergence de nouveaux services financiers, tels que la gestion de budget automatisée, les comparateurs de comptes ou encore les solutions de paiement instantané.

En fait la DSP2 a redéfini les standards de la banque moderne en plaçant la sécurité, la transparence et l'innovation au cœur de la stratégie IT. Sa mise en œuvre, bien qu'exigeante, a permis de renforcer la confiance des consommateurs et d'accélérer la digitalisation du secteur. Pour les acteurs impliqués dans un projet DSP2, le succès repose sur une approche structurée, une expertise technique solide et une collaboration étroite entre les métiers, les régulateurs et les prestataires technologiques. Cette directive a ainsi transformé la contrainte réglementaire en levier d'innovation et de performance durable pour tout le secteur financier.

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Pays de Provence, le 18 septembre 2025

Michel Campillo
Consultant chef de projet IT
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